在本次講座中，我們的信託顧問與財務顧問說明了如何將保險與信託結合，預先辨識保險作為傳承工具時可能遇到的風險，並提出對應策略。

保險是國內最常見的傳承工具之一：理賠金到位快、可指定受益人，臨終費用、遺產稅、貸款等「第一時間要用的錢」往往能先被妥善處理。然而，只要把保險放入傳承架構來看，就會發現它並非萬能 — 特別在稅務、債權與跨境合規三個層面，仍存在明顯缺口；而這些不完整之處，需要靠結構設計來補齊。

透過信託架構，理賠金得以依照要保人的意願，有條件、分次、分時地分配，真正把資源交到想守護的家人手中，同時降低受益人個人債務或法律爭議對資產安全的影響。

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新加坡財務顧問 Jolene 也分享了萬能壽險（UL）的優勢，並釐清市場上最容易被混淆的兩個概念：

保單質押貸款（Policy Loan）與保費融資（Premium Financing）。兩者看似相似，實則完全不同。

所謂保單質押貸款，是向「保險公司」借款，以既有保單的現金價值作為抵押。利息依約累計，未清償的本息最終會在解約金或死亡給付中扣回；操作簡潔，適合短期流動性調度，但若長期不還、任由利息滾存，保單的保障將被侵蝕，甚至可能導致保單失效。

保費融資則是與「銀行或融資機構」簽訂貸款，拿這筆資金去繳高額保費。保單通常需辦理質權設定，並可能搭配額外抵押；貸款期間多為只付息，本金留待期末以自有現金、資產處分、保單價值提領／部分解約，或最終身故給付來清償。

近年來保險融資受到高資產族群偏好的原因有三個 — 效率、槓桿、治理。

首先是資本效率：用外部資金繳保費，自有現金得以留在主業、私募或房產等更高報酬與更強流動性的配置上。

其次是槓桿放大：壽險的死亡給付與長期現金流本就具時間價值，借力使力能以較少自有資本撬動更大的保障與未來分配；例如提前準備遺產稅與流動性、安排不均等但可被治理的分配、或與家族控股／ESOP／慈善信託並行，打造一部長期的「現金機器」。

最後是治理效果：保費融資幾乎都會以信託持有來承接，將受益條件、分配節奏、抵押品管理與再融資規則寫進制度，讓資金流與家族治理互相配合。

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