在本次讲座中，我们的信托顾问与财务顾问说明了如何将保险与信托相结合，提前识别保险作为传承工具时可能遇到的风险，并提出相应策略。

保险是国内最常见的财富传承工具之一：理赔金到账快、可指定受益人，临终费用、遗产税、贷款等“第一时间需要用的钱”往往能被及时处理。然而，从传承架构的角度来看，保险并非万能——尤其在税务、债权与跨境合规这三个层面，仍存在明显缺口；而这些不足，需要通过架构设计来完善。

通过信托安排，理赔金可依照投保人的意愿，有条件、分期、分时地分配，把资源真正交到想守护的家人手中，同时降低受益人个人债务或法律纠纷对资产安全的影响。

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来自新加坡的财务顾问 Jolene 也分享了万能寿险（UL）的优势，并澄清了市场上最容易被混淆的两个概念：

保单质押贷款（Policy Loan）与保费融资（Premium Financing）。两者看似相似，实则完全不同。

所谓保单质押贷款，是向保险公司借款，以现有保单的现金价值作为抵押。利息按约累积，未偿还的本息最终会在退保金或身故理赔中扣除；操作简便，适合短期流动性调度，但若长期不还、任由利息滚存，保单保障将被侵蚀，甚至可能导致保单失效。

保费融资则是与银行或融资机构签订贷款协议，使用这笔资金缴纳高额保费。保单通常需办理质押设定，并可能需要额外抵押；贷款期间多为只付利息，本金则留待期末通过自有现金、资产处置、保单价值提取／部分退保，或最终身故理赔来偿还。

近年来，高净值客户偏好保险融资的原因主要有三点——效率、杠杆与治理。

首先是资本效率：利用外部资金缴纳保费，可让自有现金继续投入主营业务、私募股权或房地产等更具收益和流动性的资产。

其次是杠杆效应：寿险的理赔金与长期现金流具备时间价值，借力使力能以较少自有资金撬动更大的保障与未来分配；例如提前规划遗产税与流动性、安排不均但可治理的资产分配，或与家族控股公司／员工持股计划（ESOP）／慈善信托并行，打造一部长期运作的“现金机器”。

最后是治理优势：保费融资多数会以信托持有的形式承接，将受益条件、分配节奏、抵押品管理与再融资规则制度化，使资金流与家族治理体系相互匹配。

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梦想家团队擅长协助客户整合跨境资产布局优势。从个人信托、家族信托、离岸公司设立，到税务合规与跨境资产配置，我们以制度为本、以信任为桥，为企业与家族打造稳健且具国际竞争力的专属方案。让每一次全球布局，都成为实现梦想的基石！

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